Kulutusluotto on yksityishenkilöille ja kotitalouksille suunnattu laina, jolla rahoitetaan esimerkiksi remontteja, matkoja, kodin sisustamista tai tasapainotetaan muuten arkipäivän talousmenoja. Tyypillisesti kulutusluoton suuruus vaihtelee tuhannesta kymmeneentuhanteen euroon ja sen takaisinmaksuaika vuodesta viiteen vuoteen. Kulutusluottoja myöntävät pankit, sekä pienemmät rahoituslaitokset kuten osa pikavippiyhtiöistä. Myös osa kauppojen keskusliikkeistä, esimerkiksi S-ryhmä, myöntää asiakasomistajilleen kulutusluottoja.
Kulutusluoton korko ja kustannukset
Kulutusluottojen korko määräytyy luottoa myöntävän tahon hinnoittelun mukaisesti. Suurin osa kulutusluoton kustannuksista syntyy lainan korosta, johon vaikuttavat rahoituslaitoksen oman viitekoron lisäksi mm. lainan suuruus, takaisinmaksuaika sekä lainan takaamiseen mahdollisesti käytettävät vakuudet. Muita kustannuksia syntyy lainan käsittelymaksuista, laskutuslisistä, sekä mahdollisista viivästyskoroista. Kulutusluoton todellinen hinta määräytyy siis monen tekijän summana minkä lisäksi joissain tapauksissa vaikeaselkoiset lainaehdot vaikeuttavat kulutusluoton lopullisten kustannusten vertailemista. Kaikkien kustannusten jälkeen vakuudettoman kulutusluoton todellinen vuosikorko saattaa nousta jopa kolmeenkymmeneen prosenttiin, joten tarkkaavainen kuluttaja valitseekin lainatarjoajansa vasta huolellisen kilpailutuksen jälkeen. Kaikkein suurimmat kulut syntyvät niin kutsuttujen pikavippiyritysten lainoista, joiden kulutusluottojen kustannukset voivat olla moninkertaiset pankkien vastaaviin lainoihin verrattuna.
Mistä kulutusluotto kannattaa hankkia?
Kulutusluotoista edelleen yli 65% hankitaan perinteisiltä pankeilta, vaikka pienemmät rahoituslaitokset kuten pikavippiyhtiöt, kauppojen keskusliikkeet ja tavallaan myös luottokorttiyhtiöt ovatkin viime aikoina vieneet markkinaosuuksia näkyvän markkinointinsa avulla. Lainan pyytäminen omasta pankista vaikuttakakin usein kiireisestä kuluttajasta nopeimmalta ja helpoimmalta vaihtoehdolta, sillä asiakassuhde ja luottamus ovat jo syntyneet mahdollisesti jopa vuosikymmeniä kestäneen asiakassuhteen aikana. Pankit käsittelevät lainapäätöksiään kuitenkin pelkästään lukujen valossa. Taloustilanteen kiristyessä pankit saattavat tiukentaalainaehtojaan ja kieltävä päätös pankkilainalle onkin entistä useammalle tiukassa taloudellisessa tilanteessa olevalle lainanhakijalle tosiasia. Miltä kuulostaisi jos kertoisit oman lainatarpeesi ja lainapäätöksen tekisikin toinen ihminen?
Tiukassa paikassa vähävarainen voi myös anoa kunnalta niin kutsuttua sosiaalista luottoa, jota myönnetään hakijan ja hänen perheensä selviytymisen kannalta välttämättömiä hankintoja varten. Työvälineet, vuokran maksaminen, välttämättömät kodin hankinnat yms. voivat kelvata perusteeksi myöntää sosiaalista luottoa. Tämä lainatyyppi on matalakorkoinen ja siinä on pitkä maksuaika, joten jos pankki evää kulutusluoton, kannattaa kääntyä oman kunnan puoleen ja udella, josko heiltä liikenisi sosiaalista luottoa.