Käyttöluotto eli kulutusluotto tarkoittaa pientä ja suhteellisen lyhytaikaista vakuudellista tai vakuudetonta lainaa, jonka kuluttaja ottaa hankkiakseen tuotteita tai palveluita, jotka eivät tyypillisesti sovellu sijoituskohteiksi tai joiden arvo putoaa nopeasti ajan myötä.
Mikä on käyttölaina ja mikä ei?
Laina, joka otetaan esimerkiksi auton, veneen, asuntovaunun, kodin elektroniikan tai opintojen rahoittamiseen luetaan käyttöluotoksi. Sen sijaan asuntolaina ei kuulu käsitteen piiriin, koska kiinteistö luetaan sijoituskohteeksi, ei kulutuskohteeksi. Joidenkin määritelmien mukaan osaa pankkien myöntämistä autolainoista ei pitäisi laskea käyttöluotoiksi, jos niiden edellytyksenä on, että samainen auto, jota ollaan hankkimassa, on samalla lainan vakuutena.
Yleensä laina, jonka maksuaika on yli viisi vuotta, ei ole käyttölaina. Käyttölainaksi ei myöskään välttämättä lueta muutamaa tuhatta euroa suurempia lainoja, tosin esimerkiksi autolainojen tapauksessa huomattavasti suuremmatkin luotot voidaan lukea käyttöluotoiksi.
Lainan ottajan maksukykyky määrää käyttöluoton koron
Yleensä käyttöluoton korko liikkuu viiden ja kolmenkymmenen prosentin välimaastossa. Koska myös pikavipit luetaan käsitteen piiriin, korko voi luonnollisesti olla huomattavasti korkeampikin, jopa tuhansia prosentteja. Keskeisesti kaksi asiaa määrittelee käyttöluoton koron. Tärkein tekijä on maksajan arvioitu maksukyky. Tätä voidaan kuitenkin paikkailla toisella muuttujalla, eli antamalla lainalle hyvä vakuus.
Myös muut tekijät voivat vaikuttaa koron suuruuteen, mikä tulee selkeästi esiin, kun vertaillaan pikavippiyhtiöiden ja pankkien tarjoamien luottojen korkotasoja. Periaatteessa saman arvoisesta luotosta pikavippiyritys pyytää huomattavasti korkeampaa korkoa, koska käsittelyaika on olematon eikä asiakkaan maksukykyä tarkisteta. Tästä syystä luoton tarjoajan riski on poikkeuksellisen korkea.
Kuka tarjoaa käyttöluottoa?
Pankit ja luottoyritykset ovat perinteisimpiä käyttöluottoja rahoittavia tahoja. Nykyään pikavipit ovat kuitenkin syöneet alaa perinteisiltä rahoitusyrityksiltä. Myös useimmat vertaislainat voidaan lukea käyttöluotoiksi, kuten myös osa sosiaalisista luotoista, jos luoton suunniteltu kohde on sinällään käyttöluoton määritelmän piiriin kuuluva, eli sijoituskohteeksi kelpaamaton ja / tai ajan myötä arvoaan nopeasti menettävä.
Suomen lainsäädännön mukaan käyttöluottoa ei saa antaa asiakkaalle kello 23 ja kello 7 välisenä aikana. Luottopäätöksen saa tehdä tänäkin aikana, mutta rahaa ei saa luovuttaa. Laki on suunniteltu ehkäisemään pikavippien liiallisesta, vastuuttomasta ottamisesta johtuvia sosiaalisia ongelmia.