Pienlaina on pienikokoinen, tyypillisesti alle tuhannen euron suuruinen laina. Niitä tarjoavat pääasiassa pikavippifirmat, eivät niinkään pankit. Käsitettä “pienlaina” saatetaan käyttää synonyymina pikavipille tai tekstiviestilainalle, mutta periaatteessa pienlaina voi olla myös jonkin muun kuin pikavippifirman tarjoama matala, vakuudeton laina.
Mihin pienlainoja tarvitaan?
Pankkien tarjoamat perinteiset lainat ovat korkeita. Niiden hakeminen on raskas prosessi, joka kestää usein parisen viikkoa. Taloustutkimuksen tekemän testin mukaan pankit eivät tarjoa asiakkaalle lainkaan 200 euron lainoja, koska kyseessä on liian pieni summa. Pankit eivät siis tarjoa pienlainoja.
Silti monet suomalaiset joutuvat arkisessa elämässään tilanteisiin, joissa jonkin yllättävän menon vuoksi palkkarahat eivät riitäkään koko kuukauden menojen kattamiseen. Tällöin saatetaan tarvita nopeasti pientä lainaa elannon varmistamiseksi seuraavaan palkkapäivään asti. Pankit eivät kuluttajaa tässä asiassa auta, siksi tarvitaan pienlainoihin erikoistuneita yrityksiä, eli tyypillisesti vippifirmoja.
Pienlainojen haasteet
Pienlainassa ei ole vakuuksia ja hakuprosessi on nopea. Tästä seuraa varjopuolena se, että pienlaina on rahoittajalle riski. Siitä syystä sen korko on usein paljon korkeampi kuin perinteisissä pankkilainoissa. Pienlainat ovatkin parhaimmillaan hyvin lyhyellä, esimerkiksi 14 tai 30 päivän, maksuajalla. Tällöin lainan suunnattomat vuosikorot eivät ehdi paisuttaa lainan kuluja liikaa.
Pikavippifirmoja, jotka ovat pääasiallisia pienlainojen tarjoajia Suomessa, on jo usean vuoden ajan yritetty saada kuriin. Tämä tarkoittaa, että pienlainan antamista valvotaan aina vain tarkemmin ja toiminnasta tehdään yrityksille yhä haastavampaa. Sinällään rahoitusalan valvonta on hyvä asia ja vippifirmoissa on ollut monia suoranaisia huijareita, jotka ovat kynineet ihmisiltä petoksella ylimääräistä rahaa. Osa poliitikoista on esittänyt tämän pohjalta jopa kannanottoja, että vippifirmojen toiminta pitäisi kieltää lailla. Jos näin tapahtuu, on epäselvää, pystyvätkö muut rahoitusalan yritykset, kuten pankit, vastaamaan kuluttajien pienlainan tarpeeseen.
Vertaislaina pienlainana
Eräs uusimmista lainamuodoista on vertaislaina. Vertaislainaa haetaan netin välityksellä. Siinä hakija itse määrittelee koron ja muut ehdot, ja yksityiset sijoittajat hakemuksen perusteella päättävät, haluavatko he sijoittaa lainaan vai eivät. Tämä mahdollistaa periaatteessa edullisempien pienlainojen saamisen kuin mihin pikavippifirmojen kohdalla on totuttu. Kunhan vertaislainojen markkinat kehittyvät, voidaan odottaa vertaislainoista löytyvän kenties vastaus siihen kysyntään, johon pankit eivät vastaa ja jota pikavippifirmat käyttävät hyväksi suunnattomine vuosikorkoineen.