Lainainfo

Author Archives: Lainainfo

Joustoluotto

Joustoluotto on useimmiten pankkien myöntämä kulutusluottotyyppi, jolle ominaista on että lainaa voidaan nostaa myös pienissä erissä kerrallaan. Perinteisessä kulutusluotossa koko lainasumma nostetaan kerralla käyttötilille, jolloin myös lainan korko ja kustannukset juoksevat koko lainasumman osalta riippumatta siitä käytetäänkö koko rahamäärä heti vai jätetäänkö osa siitä käyttötilille myöhempää käyttöä varten. Joustoluotto taas on tietylle summalle avattu lainatili josta voidaan nostaa kerralla koko lainasumma tai pienempiä eriä kerrallaan puskuroimaan arkipäivän rahantarpeita.

Joustoluoton takaisinmaksu

Joustoluoton takaisinmaksu tapahtuu kerran kuukaudessa, jolloin käytetystä luottosummasta maksetaan takaisin vähintään ennalta sovittu prosenttimäärä joka on useimmiten noin 5 – 10%. Joustoluottoa voi lyhentää tarvittaessa myös suuremman summan kerralla ja tällä tavoin vähentää koroista kertyviä kuluja. Usein joustoluoton sopimuksessa saattaa myös olla määritelty tietty kiinteä vähimmäissumma, joka kuukaudessa tulee maksaa takaisin.

Joustoluoton kustannukset

Joustoluoton kustannukset määräytyvät kulutusluoton tavoin useimmiten kolmen kuukauden euriborista, jonka päälle pankki laskee oman lainamarginaalinsa. Tämän lisäksi joustoluottotilin avaamisen yhteydessä peritään yleensä kertaluonteinen tilinavausmaksu. Osa pankeista veloittaa joustoluoton ylläpidosta myös kuukausittaisen tilinhoitomaksun. Lisäksi jokaisen nostoerän yhteydessä maksetaan tietty prosentuaalinen osuus nostettavasta summasta ja lisäksi joidenkin pankkien tapauksessa vielä erillinen käsittelymaksu. Monista eri kustannuksista johtuen joustoluoton kokonaiskustannusten laskeminen saattaakin olla haasteellista.

Kalliimmaksi joustoluotto joka tapauksessa tulee, jos sitä hakee perinteisten pankkien ulkopuolelta. Esimerkiksi osa pikavippiyrityksistä tarjoaa joustoluottoa, mutta niiden vaatimat korot ja käsittelymaksut ovat pankkien vastaavia korkeampia. Eräänlaisena etuna on, että näitä luottoja voi saada ilman minkäänlaisia vakuuksia tai osoittamatta maksukykyään. Toisaalta se on myös huono puoli, koska näistä luotoista voi seurata sosiaalisia ongelmia vähävaraisille, jotka päätyvät ottamaan liikaa kallista lainaa.

Kenelle joustoluotto sopii?

Joustoluotto sopii periaatteessa kenelle tahansa, koska sitä voidaan käyttää niin monella tapaa ja moniin tarkoituksiin. Koska joustoluotot ovat kohtuullisen pieniä, se kuitenkin rajoittaa käyttötapoja. Esimerkiksi asuntolainaksi joustoluotto ei sovi. Sitä voi kuitenkin hyvin käyttää auton hankinnassa tukena ja kaikenlaisissa muissa isoissa kulutushankinnoissa.

Usein joustoluottoa käytetään arkisesti luottokortin tapaan silloittamaan esimerkiksi palkkakuittien välistä kuilua. Joskus joustoluoton tiliin liitetään oma maksukorttinsa, mutta tämä on harvinaista.

Mikä on vertaislaina ja kenelle se sopii?

Vertaislaina tarkoittaa lainaustoimintaa, jossa yritys tai yksityishenkilö ottavat tai antavat lainaa toinen toisilleen, kun tavallisen lainan tapauksessa lainan antaa rahoitusalan yhtiö tai pankki. Tyypillisesti vertauslainan ottaja ja antaja tunnistautuvat verkkopalvelussa pankkitunnuksillaan, eikä ottajan ja antajan välillä ole henkilökohtaista kanssakäymistä. Vertaislainan laina-aika on tyypillisesti lyhyt ja lainan määrä on yleensä pienempi kuin vaikkapa pankin tarjoamissa asuntolainoissa.

Vertaislainalla on monta antajaa

Yleensä vertaislainan ottaa yksi henkilö, mutta sillä on kymmeniä antajia. Toisin sanoen lainan antamisen riski hajaantuu usean henkilön välille. Samalla hajaantuu tietysti sen korkojen tuoma tuotto. Koska vertaislainojen hakijoiden kyky maksaa lainansa takaisin on usein heikompi kuin pankkilainojen, voidaan vertaislainan antamista pitää riskisijoituksena. Arviolta vähintään viisi prosenttia vertaislainojen hakijoista epäonnistuu lainan takaisin maksamisessa.

Vertaislainaan liittyy yleensä vähemmän lainanhoitokuluja kuin muihin lainatyyppeihin. Etenkin pikavipeistä vertaislainat erottuvat tässä suhteessa edukseen. Vertaislainapalveluita tarjoavien nettisivujen kautta lainajärjestelyt hoituvat automaattisesti. Toisaalta vertaislainan korko on tyypillisesti selvästi korkeampi kuin tavallisissa pankkilainoissa ja kulutusluotoissa, etenkin, jos lainan hakijalla ei ole antaa lainalle kunnon vakuuksia, kuten omistusasuntoa tai muuta omaisuutta. On kuitenkin vaikea esittää, millainen on tyypillinen vertaislainan korko, sillä korkotaso määräytyy kullakin markkina-alustalla kysynnän ja tarjonnan mukaisesti huutokauppaperiaatteella. Voidaan ajatella korkotason liikkuvan yleensä 10 ja 30 prosentin välimaastossa.

Kenelle vertaislainat sopivat?

Vertaislainoja voivat hyödyntää sekä lainan tarjoajat että lainaajat. Lainan tarjoajille vertaislainat ovat houkutteleva sijoituskohde. Vertaislainat tarjoavat perinteisiin sijoituskohteisiin verrattuna huomattavasti korkeamman tuoton. 

Lainaajalle vertaislainat tarjoavat joustavuutta ja mahdollisuuden neuvotella lainan ehdoista suoraan lainan antajan kanssa. Mahdollisuus sopia yhdessä lainan yksityiskohdista onkin ehdottomasti SE juttu, miksi vertaislainat kasvattavat suosiotaan koko ajan. Lainan ottajalle mahdollisuus neuvotella lainan ehdoista on jotain, mitä pankit tai muut luotonantajat eivät pienten luottojen yhteydessä pysty tarjoamaan. 

Käyttöluotto

Käyttöluotto eli kulutusluotto tarkoittaa pientä ja suhteellisen lyhytaikaista vakuudellista tai vakuudetonta lainaa, jonka kuluttaja ottaa hankkiakseen tuotteita tai palveluita, jotka eivät tyypillisesti sovellu sijoituskohteiksi tai joiden arvo putoaa nopeasti ajan myötä.

Mikä on käyttölaina ja mikä ei?

Laina, joka otetaan esimerkiksi auton, veneen, asuntovaunun, kodin elektroniikan tai opintojen rahoittamiseen luetaan käyttöluotoksi. Sen sijaan asuntolaina ei kuulu käsitteen piiriin, koska kiinteistö luetaan sijoituskohteeksi, ei kulutuskohteeksi. Joidenkin määritelmien mukaan osaa pankkien myöntämistä autolainoista ei pitäisi laskea käyttöluotoiksi, jos niiden edellytyksenä on, että  samainen auto, jota ollaan hankkimassa, on samalla lainan vakuutena.

Yleensä laina, jonka maksuaika on yli viisi vuotta, ei ole käyttölaina. Käyttölainaksi ei myöskään välttämättä lueta muutamaa tuhatta euroa suurempia lainoja, tosin esimerkiksi autolainojen tapauksessa huomattavasti suuremmatkin luotot voidaan lukea käyttöluotoiksi.

Lainan ottajan maksukykyky määrää käyttöluoton koron

Yleensä käyttöluoton korko liikkuu viiden ja kolmenkymmenen prosentin välimaastossa. Koska myös pikavipit luetaan käsitteen piiriin, korko voi luonnollisesti olla huomattavasti korkeampikin, jopa tuhansia prosentteja. Keskeisesti kaksi asiaa määrittelee käyttöluoton koron. Tärkein tekijä on maksajan arvioitu maksukyky. Tätä voidaan kuitenkin paikkailla toisella muuttujalla, eli antamalla lainalle hyvä vakuus.

Myös muut tekijät voivat vaikuttaa koron suuruuteen, mikä tulee selkeästi esiin, kun vertaillaan pikavippiyhtiöiden ja pankkien tarjoamien luottojen korkotasoja. Periaatteessa saman arvoisesta luotosta pikavippiyritys pyytää huomattavasti korkeampaa korkoa, koska käsittelyaika on olematon eikä asiakkaan maksukykyä tarkisteta. Tästä syystä luoton tarjoajan riski on poikkeuksellisen korkea.

Kuka tarjoaa käyttöluottoa?

Pankit ja luottoyritykset ovat perinteisimpiä käyttöluottoja rahoittavia tahoja. Nykyään pikavipit ovat kuitenkin syöneet alaa perinteisiltä rahoitusyrityksiltä. Myös useimmat vertaislainat voidaan lukea käyttöluotoiksi, kuten myös osa sosiaalisista luotoista, jos luoton suunniteltu kohde on sinällään käyttöluoton määritelmän piiriin kuuluva, eli sijoituskohteeksi kelpaamaton ja / tai ajan myötä arvoaan nopeasti menettävä.

Suomen lainsäädännön mukaan käyttöluottoa ei saa antaa asiakkaalle kello 23 ja kello 7 välisenä aikana. Luottopäätöksen saa tehdä tänäkin aikana, mutta rahaa ei saa luovuttaa. Laki on suunniteltu ehkäisemään pikavippien liiallisesta, vastuuttomasta ottamisesta johtuvia sosiaalisia ongelmia.

Kulutusluotto

Kulutusluotto on yksityishenkilöille ja kotitalouksille suunnattu laina, jolla rahoitetaan esimerkiksi remontteja, matkoja, kodin sisustamista tai tasapainotetaan muuten arkipäivän talousmenoja. Tyypillisesti kulutusluoton suuruus vaihtelee tuhannesta kymmeneentuhanteen euroon ja sen takaisinmaksuaika vuodesta viiteen vuoteen. Kulutusluottoja myöntävät pankit, sekä pienemmät rahoituslaitokset kuten osa pikavippiyhtiöistä. Myös osa kauppojen keskusliikkeistä, esimerkiksi S-ryhmä, myöntää asiakasomistajilleen kulutusluottoja.

Kulutusluoton korko ja kustannukset

Kulutusluottojen korko määräytyy luottoa myöntävän tahon hinnoittelun mukaisesti. Suurin osa kulutusluoton kustannuksista syntyy lainan korosta, johon vaikuttavat rahoituslaitoksen oman viitekoron lisäksi mm. lainan suuruus, takaisinmaksuaika sekä lainan takaamiseen mahdollisesti käytettävät vakuudet. Muita kustannuksia syntyy lainan käsittelymaksuista, laskutuslisistä, sekä mahdollisista viivästyskoroista.

Kulutusluoton todellinen hinta määräytyy siis monen tekijän summana minkä lisäksi joissain tapauksissa vaikeaselkoiset lainaehdot vaikeuttavat kulutusluoton lopullisten kustannusten vertailemista. Kaikkien kustannusten jälkeen vakuudettoman kulutusluoton todellinen vuosikorko saattaa nousta jopa kolmeenkymmeneen prosenttiin, joten tarkkaavainen kuluttaja valitseekin lainatarjoajansa vasta huolellisen kilpailutuksen jälkeen. Kaikkein suurimmat kulut syntyvät niin kutsuttujen pikavippiyritysten lainoista, joiden kulutusluottojen kustannukset voivat olla moninkertaiset pankkien vastaaviin lainoihin verrattuna.

Mistä kulutusluotto kannattaa hankkia?

Kulutusluotoista edelleen yli 65% hankitaan perinteisiltä pankeilta, vaikka pienemmät rahoituslaitokset kuten pikavippiyhtiöt, kauppojen keskusliikkeet ja tavallaan myös luottokorttiyhtiöt ovatkin viime aikoina vieneet markkinaosuuksia näkyvän markkinointinsa avulla. Lainan pyytäminen omasta pankista vaikuttakakin usein kiireisestä kuluttajasta nopeimmalta ja helpoimmalta vaihtoehdolta, sillä asiakassuhde ja luottamus ovat jo syntyneet mahdollisesti jopa vuosikymmeniä kestäneen asiakassuhteen aikana. Pankit käsittelevät lainapäätöksiään kuitenkin pelkästään lukujen valossa. Taloustilanteen kiristyessä pankit saattavat tiukentaalainaehtojaan ja kieltävä päätös pankkilainalle onkin entistä useammalle tiukassa taloudellisessa tilanteessa olevalle lainanhakijalle tosiasia. Miltä kuulostaisi jos kertoisit oman lainatarpeesi ja lainapäätöksen tekisikin toinen ihminen?

Tiukassa paikassa vähävarainen voi myös anoa kunnalta niin kutsuttua sosiaalista luottoa, jota myönnetään hakijan ja hänen perheensä selviytymisen kannalta välttämättömiä hankintoja varten. Työvälineet, vuokran maksaminen, välttämättömät kodin hankinnat yms. voivat kelvata perusteeksi myöntää sosiaalista luottoa. Tämä lainatyyppi on matalakorkoinen ja siinä on pitkä maksuaika, joten jos pankki evää kulutusluoton, kannattaa kääntyä oman kunnan puoleen ja udella, josko heiltä liikenisi sosiaalista luottoa.

Lainaa ilman vakuuksia

Kuluttaja voi joskus ajautua tilanteeseen, jossa rahaa tarvitaan johonkin välttämättömään, kuten hajonneen auton tai pesukoneen korjaamiseen. Aina ei kuitenkaan ole rahaa säästössä, jolloin tarvitaan lainaa. Kaikkien ei kuitenkaan ole mahdollista tarjota lainalle kunnollisia vakuuksia ja tällöin hyvän lainan löytäminen voi olla hieman tavallista haastavampaa. Vaihtoehtoja on kuitenkin tarjolla.

Kuka saa vakuudetonta lainaa?

Isoa lainaa haettaessa ei välttämättä tarvita vakuuksia tai takaajia, mutta lainan antaja edellyttää siinä tapauksessa muita todisteita siitä, että hakijan takaisinmaksukyky on riittävän hyvä. Todisteiksi voivat käydä yli 25 vuoden ikä ja yli 1500 euron kuukausitulot. Ilman näitäkin ehtoja on mahdollista saada 1000 tai 2000 euron lainan, mutta harvoin sitä suurempaa.

Lainan kulut

Kun haetaan lainaa ilman vakuuksia, kannattaa yrittää hakea ennemmin suurta kuin pientä lainaa. Monta pientä lainaa tulee lainan ottajalle tavallisesti kalliimmaksi kuin yksi iso laina. Kalleimmaksi laina tulee, jos se otetaan pikavippifirmalta. Korot liikkuvat tällöin kahdenkymmenen prosentin tuntumassa ja lisäkuluja koituu useita euroja kuukaudessa. Myös avausmaksu voi olla suurempi kuin muilla rahoitusta tarjoavilla yrityksillä.

Pankeilta haetut vakuudettomat kulutusluotot voivat nekin sisältää usean euron kuukausittaiset lainanhoitokulut ja sadan euron aloitusmaksun, mutta korko on jopa alle puolet pikavipin korosta. Lisäksi joissain tapauksissa pankkien kanssa on mahdollista neuvotella edullisempiakin ehtoja, etenkin, jos kyseessä on pitkäaikainen asiakas.

Kuluttajan voi olla järkevää kilpailuttaa vakuudeton lainansa. Rahoituslaitoksille voi jättää vaikkapa verkkohakemuksia ja odottaa heidän tarjouksiaan. Hakemuksen lähettäminen ja lainan myöntäminen ei itsessään tarkoita, että laina täytyisi ottaa vastaan. Laina on mahdollista peruuttaa ennen sopimuspapereiden allekirjoittamista. Kilpailuttaminen onnistuu kätevimmin, kun ottaa palkkakuitista useita kopioita, koska kuitin esittäminen on tavallisesti tarpeen lainaa haettaessa. Ennen kuin kuluttaja aloittaa kilpailuttamisen, hänen kannattaa kuitenkin ehdottomasti tarkistaa, ettei hakemuksen lähettäminen itsessään ole maksullista, koska muuten kilpailuttamisesta voi tulla enemmän kuluja kuin säästöä.

Pienempi rahantarve

Yllä kerrottu pätee lähinnä tuhannen euron ylittäviin vakuudettomiin lainoihin. Kuluttaja, joka ei tarvitse niin paljon rahaa, voi joissain tapauksissa hyötyä jopa pienistä pikavipeistä eli tekstiviestilainoista. Nämä voivat olla kannattavia lähinnä, jos hakija tietää kykenevänsä maksamaan lainan takaisin nopeasti, jolloin korkokuluja ei ehdi kertyä kuin hyvin vähän. Esimerkiksi parin viikon laina-ajalla varustettu pieni pikavippi voi tulla sen verran halvaksi, ettei suunnattomasta vuosikorosta tarvitse ahdistua. Joka tapauksessa, jos on mahdollista hankkia perinteinen kulutusluotto, siihen on järkevintä aina turvautua ennemmin kuin pikavippiin.

Pienlaina

Pienlaina on pienikokoinen, tyypillisesti alle tuhannen euron suuruinen laina. Niitä tarjoavat pääasiassa pikavippifirmat, eivät niinkään pankit. Käsitettä “pienlaina” saatetaan käyttää synonyymina pikavipille tai tekstiviestilainalle, mutta periaatteessa pienlaina voi olla myös jonkin muun kuin pikavippifirman tarjoama matala, vakuudeton laina.

Mihin pienlainoja tarvitaan?

Pankkien tarjoamat perinteiset lainat ovat korkeita. Niiden hakeminen on raskas prosessi, joka kestää usein parisen viikkoa. Taloustutkimuksen tekemän testin mukaan pankit eivät tarjoa asiakkaalle lainkaan 200 euron lainoja, koska kyseessä on liian pieni summa. Pankit eivät siis tarjoa pienlainoja.

Silti monet suomalaiset joutuvat arkisessa elämässään tilanteisiin, joissa jonkin yllättävän menon vuoksi palkkarahat eivät riitäkään koko kuukauden menojen kattamiseen. Tällöin saatetaan tarvita nopeasti pientä lainaa elannon varmistamiseksi seuraavaan palkkapäivään asti. Pankit eivät kuluttajaa tässä asiassa auta, siksi tarvitaan pienlainoihin erikoistuneita yrityksiä, eli tyypillisesti vippifirmoja.

Pienlainojen haasteet

Pienlainassa ei ole vakuuksia ja hakuprosessi on nopea. Tästä seuraa varjopuolena se, että pienlaina on rahoittajalle riski. Siitä syystä sen korko on usein paljon korkeampi kuin perinteisissä pankkilainoissa. Pienlainat ovatkin parhaimmillaan hyvin lyhyellä, esimerkiksi 14 tai 30 päivän, maksuajalla. Tällöin lainan suunnattomat vuosikorot eivät ehdi paisuttaa lainan kuluja liikaa.

Pikavippifirmoja, jotka ovat pääasiallisia pienlainojen tarjoajia Suomessa, on jo usean vuoden ajan yritetty saada kuriin. Tämä tarkoittaa, että pienlainan antamista valvotaan aina vain tarkemmin ja toiminnasta tehdään yrityksille yhä haastavampaa. Sinällään rahoitusalan valvonta on hyvä asia ja vippifirmoissa on ollut monia suoranaisia huijareita, jotka ovat kynineet ihmisiltä petoksella ylimääräistä rahaa. Osa poliitikoista on esittänyt tämän pohjalta jopa kannanottoja, että vippifirmojen toiminta pitäisi kieltää lailla. Jos näin tapahtuu, on epäselvää, pystyvätkö muut rahoitusalan yritykset, kuten pankit, vastaamaan kuluttajien pienlainan tarpeeseen.

Vertaislaina pienlainana

Eräs uusimmista lainamuodoista on vertaislaina. Vertaislainaa haetaan netin välityksellä. Siinä hakija itse määrittelee koron ja muut ehdot, ja yksityiset sijoittajat hakemuksen perusteella päättävät, haluavatko he sijoittaa lainaan vai eivät. Tämä mahdollistaa periaatteessa edullisempien pienlainojen saamisen kuin mihin pikavippifirmojen kohdalla on totuttu. Kunhan vertaislainojen markkinat kehittyvät, voidaan odottaa vertaislainoista löytyvän kenties vastaus siihen kysyntään, johon pankit eivät vastaa ja jota pikavippifirmat käyttävät hyväksi suunnattomine vuosikorkoineen.

Sosiaalinen Luotto

  • Sosiaalinen luotto on pieni, kohtuullisella korolla varustettu laina, jonka kunta tarjoaa asukkaalleen.
  • Se myönnetään vain vähävaraiselle ja / tai pienituloiselle henkilölle.
  • Luotto on tarkoitettu helpottamaan pitkäaikaista selviämistä.
  • Tällä hetkellä vain parikymmentä kuntaa tarjoaa sosiaalista luottoa.
  • Käytännössä luoton antamisen ehdot vaihtelevat kunnasta toiseen.

Kaksikymmentä kuntaa tarjoaa sosiaalista luottoa

Sosiaali-ja terveysministeriön tietojen mukaan noin 20 kuntaa tarjoaa tällä hetkellä sosiaalista luottoa asukkailleen. Se, millaisin perustein sosiaalista luottoa käytännössä tarjotaan, vaihtelee hieman. Esimerkiksi Oulun kaupungin versio on tarkoitettu ensisijaisesti päätoimisille opiskelijoille, joilla ei syystä tai toisesta ole mahdollisuutta saada opintolainaa, esimerkiksi luottohäiriöiden vuoksi.

Toisaalta niin Oulussa kuin muissakin sosiaalista luottoa tarjoavissa kunnissa on myös muilla vähävaraisilla mahdollisuus saada luottoa, jos pankki ei anna henkilölle tavallista lainaa. Näinhän voi käydä joskus ilman luottohäiriöitäkin, sillä eihän työttömälle yleensä anneta edes visaa. Kunta voi olla höllempi takaisinmaksun suhteen kuin pankki, eli vaikka henkilöllä ei juuri nyt olisi töitä, hänet saatetaan katsoa maksukykyiseksi, jos on syytä odottaa, että hänen tulotasonsa on luultavasti muuttumassa tulevaisuudessa.

Sosiaalinen luotto on avustusta

Sosiaalisen luoton antamisen ehtona on, että luoton voidaan osoittaa auttavan yksittäisen ihmisen tai hänen perheensä selviämistä pitkällä tähtäimellä. Luottoa ei siis anneta miten sattuu johonkin yksittäisiin menoihin, vaan se on tarkoitettu elämän kannalta ratkaisevien asioiden rahoittamiseen.

Virallisesti sosiaalinen luotto voidaan käyttää…

  • opiskelun rahoittamiseen
  • talouden hallintaan palauttamiseen tai velkakierteen katkaisemiseen
  • tärkeisiin kodin hankintoihin
  • fyysiseen tai henkiseen kuntouttamiseen
  • työllistymisen edistämiseen, esimerkiksi joissain tapauksissa auton hankkimiseen
  • asumisen turvaamiseen, esimerkiksi vuokran maksamiseen
  • sosiaalisen kriisin ylittämiseen

Sosiaalista luottoa ei tarjota kaikille

Sosiaalisen luoton myöntäminen perustuu kohtuullisen raskaalle prosessille, jossa paitsi käydään läpi asiakkaan kelpoisuus kaikkien muiden luottovaihtoehtojen kannalta, elämän taloudellinen kokonaisuus sekä vaihtoehdot, joilla tarpeelliset hankinnat voitaisiin ehkä muutoin rahoittaa. Jos lainan hakija ei suostu käymään selvitys- ja neuvontaprosessia läpi kokonaisuudessaan, tämä voi riittää syyksi evätä sosiaalinen luotto.

Hakijalla ei saa ennestään olla liikaa velkaa, mutta toisaalta ei myöskään säästöjä. Ensimmäisessä tapauksessa sosiaalisen luoton katsotaan muodostavan riskin velkakierteen syvenemiselle. Jälkimmäisessä tapauksessa ei katsota olevan riittäviä perusteita esittää, että hakija on vähävarainen. Sosiaalinen luotto on tarkoitettu auttamaan ihminen yli hätätilanteesta.

Sosiaalinen luotto on pienlaina

Sosiaalista luottoa ei myönnetä kerralla kovin paljoa yhdelle hakijalle. Esimerkiksi Oulun kaupunki ei myönnä yli 10 000 euron lainoja. Tyypillisesti korko on Suomen pankin viitekoron mukainen. Mitään lisämaksuja sosiaalisesta luotosta ei peritä, vaan kaupunki maksaa järjestelypalkkiot yms.

Usein sosiaalista luottoa ei tarvitse alkaa maksaa takaisin ennen kuin muutaman vuoden kuluttua. Lopulta takaisinmaksu on kuitenkin siinä määrin tiukka ja etukäteen sovittu prosessi kuin missä tahansa muissakin lainoissa. Eli se, jos jättää sovitut lyhennykset hoitamatta, johtaa perimistoimiin ja pahimmillaan ulosottoon. Kyse ei siis ole mistä tahansa sosiaalietuudesta, vaan todellakin lainasta siinä kuin muutkin lainat, se on syytä muistaa.

Vertaislainat Tekevät Tuloaan

Suomeen on rantautumassa haastajia pahamaineisille pikavippifirmoille. Uudet toimijat tarjoavat meille nyt niin kutsuttua vertaislainaa. Lue tästä, mitä vertaislainat ovat ja miten ne toimivat!

Mikä on vertaislaina?

Vertaislaina on uudenlainen lainamalli, jossa yksityishenkilöt hakevat toisiltaan lainaa melko vapaasti määriteltävillä ehdoilla.  Lainan hakija ilmoittaa, millaista lainaa hän hakee: kuinka suurta, millaisella korolla. Hän voi asettaa lainalle vakuuksia yms. tai muilla keinoilla osoittaa maksukykynsä. Sijoittajat tekevät sitten tämän hakemuksen pohjalta valinnan, haluavatko he rahoittaa lainaa, vai katsovatko he anotun lainan liian riskialttiiksi kohteeksi. Yhdellä lainalla voi olla monta lainan antajaa, jolloin yksittäisen sijoittajan riski jää pieneksi.

Tällä tapaa vertaislaina tekee lainan hakemisesta puhtaasti vapaiden markkinoiden periaatteisiin pohjautuvan prosessin. Jos hakija ei saa kuin kohtuuttoman korkeakorkoista lainaa, tälle on todennäköisesti perustelu: hänen maksukykynsä ei ole syystä tai toisesta vakuuttava.

Hakijan ja sijoittajan vastuu

Niin hakijan kuin sijoittajankin kannattaa miettiä huolellisesti, millaiseen lainaan ryhtyy. Hakija voi tehdä sen virheen, että hakee ikään kuin varmuuden vuoksi lainaa liian korkealla korolla, jolloin hakijan maksukyky ei pidemmän päälle riitäkään. Tällöin vertaislainassa on sama riski kuin pikavipissä, mutta tämä on vältettävissä tiedostavalla lainan hakemisella.

Samoin sijoittajan on syytä katsoa tarkkaan, millainen maksukyky lainan hakijalla on. Vertaislainaa saattavat toisinaan hakea ihmiset, joiden taloudellinen suunnittelutaito ei ole kovin korkea, jolloin sijoittaja altistaa itsensä ja rahansa aikamoiselle riskille. Epäilyttävän korkeakorkoista, vaikkapa yli 30-prosenttista, lainaa hakevat hakijat kannattaa pääsääntöisesti ohittaa. Vertaislainat toimivat oikein hyvin, kunhan kaikki osapuolet toimivat järkevästi ja rahoitusalan hyviä tapoja noudattaen.

Vertaislainan edut

Koska vertaislainojen hakeminen ei ole Suomessa vielä kovin yleistä, markkinat eivät ole päässeet vakiintumaan. Hakijoita palvelussa on enemmän kuin sijoittajia, jolloin vertaislainoissa vallitsevat lainan antajien markkinat. Hakijat joutuvat anomaan lainaa hieman korkeammalla korolla kuin ehkä tulevaisuudessa, kunhan vertaislainat yleistyvät.

Parhaimmillaan vertaislaina leikkaa välistä pois isojen pankkien ja muiden rahoitusalan yritysten kiskurimaiset korot ja lisämaksut ja tekee vapaiden markkinoiden avulla lainan hakemisesta edullisempaa hakijoille ja tuottoisampaa yksityisille sijoittajille. Kuten 60-luvun heroiinikuningas Frank Lucas opettaa: leikatkaa välikädet pois, niin rikastutte.