Archive

Monthly Archives: tammikuu 2018

Joustoluotto

Joustoluotto on useimmiten pankkien myöntämä kulutusluottotyyppi, jolle ominaista on että lainaa voidaan nostaa myös pienissä erissä kerrallaan. Perinteisessä kulutusluotossa koko lainasumma nostetaan kerralla käyttötilille, jolloin myös lainan korko ja kustannukset juoksevat koko lainasumman osalta riippumatta siitä käytetäänkö koko rahamäärä heti vai jätetäänkö osa siitä käyttötilille myöhempää käyttöä varten. Joustoluotto taas on tietylle summalle avattu lainatili josta voidaan nostaa kerralla koko lainasumma tai pienempiä eriä kerrallaan puskuroimaan arkipäivän rahantarpeita.

Joustoluoton takaisinmaksu

Joustoluoton takaisinmaksu tapahtuu kerran kuukaudessa, jolloin käytetystä luottosummasta maksetaan takaisin vähintään ennalta sovittu prosenttimäärä joka on useimmiten noin 5 – 10%. Joustoluottoa voi lyhentää tarvittaessa myös suuremman summan kerralla ja tällä tavoin vähentää koroista kertyviä kuluja. Usein joustoluoton sopimuksessa saattaa myös olla määritelty tietty kiinteä vähimmäissumma, joka kuukaudessa tulee maksaa takaisin.

Joustoluoton kustannukset

Joustoluoton kustannukset määräytyvät kulutusluoton tavoin useimmiten kolmen kuukauden euriborista, jonka päälle pankki laskee oman lainamarginaalinsa. Tämän lisäksi joustoluottotilin avaamisen yhteydessä peritään yleensä kertaluonteinen tilinavausmaksu. Osa pankeista veloittaa joustoluoton ylläpidosta myös kuukausittaisen tilinhoitomaksun. Lisäksi jokaisen nostoerän yhteydessä maksetaan tietty prosentuaalinen osuus nostettavasta summasta ja lisäksi joidenkin pankkien tapauksessa vielä erillinen käsittelymaksu. Monista eri kustannuksista johtuen joustoluoton kokonaiskustannusten laskeminen saattaakin olla haasteellista.

Kalliimmaksi joustoluotto joka tapauksessa tulee, jos sitä hakee perinteisten pankkien ulkopuolelta. Esimerkiksi osa pikavippiyrityksistä tarjoaa joustoluottoa, mutta niiden vaatimat korot ja käsittelymaksut ovat pankkien vastaavia korkeampia. Eräänlaisena etuna on, että näitä luottoja voi saada ilman minkäänlaisia vakuuksia tai osoittamatta maksukykyään. Toisaalta se on myös huono puoli, koska näistä luotoista voi seurata sosiaalisia ongelmia vähävaraisille, jotka päätyvät ottamaan liikaa kallista lainaa.

Kenelle joustoluotto sopii?

Joustoluotto sopii periaatteessa kenelle tahansa, koska sitä voidaan käyttää niin monella tapaa ja moniin tarkoituksiin. Koska joustoluotot ovat kohtuullisen pieniä, se kuitenkin rajoittaa käyttötapoja. Esimerkiksi asuntolainaksi joustoluotto ei sovi. Sitä voi kuitenkin hyvin käyttää auton hankinnassa tukena ja kaikenlaisissa muissa isoissa kulutushankinnoissa.

Usein joustoluottoa käytetään arkisesti luottokortin tapaan silloittamaan esimerkiksi palkkakuittien välistä kuilua. Joskus joustoluoton tiliin liitetään oma maksukorttinsa, mutta tämä on harvinaista.

Mikä on vertaislaina ja kenelle se sopii?

Vertaislaina tarkoittaa lainaustoimintaa, jossa yritys tai yksityishenkilö ottavat tai antavat lainaa toinen toisilleen, kun tavallisen lainan tapauksessa lainan antaa rahoitusalan yhtiö tai pankki. Tyypillisesti vertauslainan ottaja ja antaja tunnistautuvat verkkopalvelussa pankkitunnuksillaan, eikä ottajan ja antajan välillä ole henkilökohtaista kanssakäymistä. Vertaislainan laina-aika on tyypillisesti lyhyt ja lainan määrä on yleensä pienempi kuin vaikkapa pankin tarjoamissa asuntolainoissa.

Vertaislainalla on monta antajaa

Yleensä vertaislainan ottaa yksi henkilö, mutta sillä on kymmeniä antajia. Toisin sanoen lainan antamisen riski hajaantuu usean henkilön välille. Samalla hajaantuu tietysti sen korkojen tuoma tuotto. Koska vertaislainojen hakijoiden kyky maksaa lainansa takaisin on usein heikompi kuin pankkilainojen, voidaan vertaislainan antamista pitää riskisijoituksena. Arviolta vähintään viisi prosenttia vertaislainojen hakijoista epäonnistuu lainan takaisin maksamisessa.

Vertaislainaan liittyy yleensä vähemmän lainanhoitokuluja kuin muihin lainatyyppeihin. Etenkin pikavipeistä vertaislainat erottuvat tässä suhteessa edukseen. Vertaislainapalveluita tarjoavien nettisivujen kautta lainajärjestelyt hoituvat automaattisesti. Toisaalta vertaislainan korko on tyypillisesti selvästi korkeampi kuin tavallisissa pankkilainoissa ja kulutusluotoissa, etenkin, jos lainan hakijalla ei ole antaa lainalle kunnon vakuuksia, kuten omistusasuntoa tai muuta omaisuutta. On kuitenkin vaikea esittää, millainen on tyypillinen vertaislainan korko, sillä korkotaso määräytyy kullakin markkina-alustalla kysynnän ja tarjonnan mukaisesti huutokauppaperiaatteella. Voidaan ajatella korkotason liikkuvan yleensä 10 ja 30 prosentin välimaastossa.

Kenelle vertaislainat sopivat?

Vertaislainoja voivat hyödyntää sekä lainan tarjoajat että lainaajat. Lainan tarjoajille vertaislainat ovat houkutteleva sijoituskohde. Vertaislainat tarjoavat perinteisiin sijoituskohteisiin verrattuna huomattavasti korkeamman tuoton. 

Lainaajalle vertaislainat tarjoavat joustavuutta ja mahdollisuuden neuvotella lainan ehdoista suoraan lainan antajan kanssa. Mahdollisuus sopia yhdessä lainan yksityiskohdista onkin ehdottomasti SE juttu, miksi vertaislainat kasvattavat suosiotaan koko ajan. Lainan ottajalle mahdollisuus neuvotella lainan ehdoista on jotain, mitä pankit tai muut luotonantajat eivät pienten luottojen yhteydessä pysty tarjoamaan.