Archive

Monthly Archives: heinäkuu 2012

Vertaislainat Tekevät Tuloaan

Suomeen on rantautumassa haastajia pahamaineisille pikavippifirmoille. Uudet toimijat tarjoavat meille nyt niin kutsuttua vertaislainaa. Lue tästä, mitä vertaislainat ovat ja miten ne toimivat!

Mikä on vertaislaina?

Vertaislaina on uudenlainen lainamalli, jossa yksityishenkilöt hakevat toisiltaan lainaa melko vapaasti määriteltävillä ehdoilla.  Lainan hakija ilmoittaa, millaista lainaa hän hakee: kuinka suurta, millaisella korolla. Hän voi asettaa lainalle vakuuksia yms. tai muilla keinoilla osoittaa maksukykynsä. Sijoittajat tekevät sitten tämän hakemuksen pohjalta valinnan, haluavatko he rahoittaa lainaa, vai katsovatko he anotun lainan liian riskialttiiksi kohteeksi. Yhdellä lainalla voi olla monta lainan antajaa, jolloin yksittäisen sijoittajan riski jää pieneksi.

Tällä tapaa vertaislaina tekee lainan hakemisesta puhtaasti vapaiden markkinoiden periaatteisiin pohjautuvan prosessin. Jos hakija ei saa kuin kohtuuttoman korkeakorkoista lainaa, tälle on todennäköisesti perustelu: hänen maksukykynsä ei ole syystä tai toisesta vakuuttava.

Hakijan ja sijoittajan vastuu

Niin hakijan kuin sijoittajankin kannattaa miettiä huolellisesti, millaiseen lainaan ryhtyy. Hakija voi tehdä sen virheen, että hakee ikään kuin varmuuden vuoksi lainaa liian korkealla korolla, jolloin hakijan maksukyky ei pidemmän päälle riitäkään. Tällöin vertaislainassa on sama riski kuin pikavipissä, mutta tämä on vältettävissä tiedostavalla lainan hakemisella.

Samoin sijoittajan on syytä katsoa tarkkaan, millainen maksukyky lainan hakijalla on. Vertaislainaa saattavat toisinaan hakea ihmiset, joiden taloudellinen suunnittelutaito ei ole kovin korkea, jolloin sijoittaja altistaa itsensä ja rahansa aikamoiselle riskille. Epäilyttävän korkeakorkoista, vaikkapa yli 30-prosenttista, lainaa hakevat hakijat kannattaa pääsääntöisesti ohittaa. Vertaislainat toimivat oikein hyvin, kunhan kaikki osapuolet toimivat järkevästi ja rahoitusalan hyviä tapoja noudattaen.

Vertaislainan edut

Koska vertaislainojen hakeminen ei ole Suomessa vielä kovin yleistä, markkinat eivät ole päässeet vakiintumaan. Hakijoita palvelussa on enemmän kuin sijoittajia, jolloin vertaislainoissa vallitsevat lainan antajien markkinat. Hakijat joutuvat anomaan lainaa hieman korkeammalla korolla kuin ehkä tulevaisuudessa, kunhan vertaislainat yleistyvät.

Parhaimmillaan vertaislaina leikkaa välistä pois isojen pankkien ja muiden rahoitusalan yritysten kiskurimaiset korot ja lisämaksut ja tekee vapaiden markkinoiden avulla lainan hakemisesta edullisempaa hakijoille ja tuottoisampaa yksityisille sijoittajille. Kuten 60-luvun heroiinikuningas Frank Lucas opettaa: leikatkaa välikädet pois, niin rikastutte.